La crise climatique actuelle engendre des transformations profondes dans le secteur des assurances. Les événements extrêmes, tels que les tempêtes, inondations et sécheresses, entraînent une explosion des primes d’assurance, mettant en péril la capacité de couverture des territoires les plus vulnérables.

La hausse des primes d’assurance : une réalité alarmante

En 2024, les catastrophes climatiques ont causé près de 5 milliards d’euros de pertes pour les assureurs en France, plaçant cette année au 9ᵉ rang des plus coûteuses depuis la création du régime CatNat en 1982. Au sein du seul secteur de l’assurance habitation, environ 4,6 millions de sinistres ont été indemnisés pour un montant total de 8 milliards d’euros. Cette situation signale une pression croissante sur le système d’assurance.

Une expérience des consommateurs de plus en plus difficile

Face à cette hausse, les consommateurs sont de plus en plus exposés à des primes en forte augmentation et à une diminution de leurs garanties. En 2024, la prime d’assurance habitation a augmenté de 7,2 %, tandis que d’autres hausses de 8 à 11 % sont anticipées pour 2025. Malheureusement, cette escalade des primes ne s’accompagne pas d’une amélioration des garanties.

Le régime CatNat : une solidarité mise à mal

Le régime des catastrophes naturelles (CatNat), qui couvre près de 98 % des logements en France, repose sur le principe de solidarité nationale. Toutefois, avec l’augmentation des sinistres, la surprime CatNat a été revalorisée de 12 % à 20 % à partir du 1er janvier 2025. Cette hausse affecte directement la prime d’assurance multirisque habitation (MRH).

Les litiges en forte hausse

Les réclamations concernant les aléas climatiques ont explosé, multipliées par cinq entre 2023 et 2024. Les principales sources de litiges touchent :

• Les sinistres de sécheresse (retrait-gonflement des argiles)
• Les inondations non reconnues comme catastrophes naturelles
• Les retards d’indemnisation dus à des expertises contestées

Des inégalités territoriales croissantes

Le coût de l’assurance habitation varie considérablement d’une commune à l’autre, pouvant aller du simple au double pour un même profil d’assuré. Cela crée des inégalités, notamment dans les zones les plus exposées aux risques climatiques. En conséquence, certains ménages peinent à obtenir une couverture d’assurance adéquate. L’UFC-Que Choisir met en garde contre l’émergence de territoires inassurables.

Les réclamations de l’UFC-Que Choisir

Pour faire face à cette situation préoccupante, l’association UFC-Que Choisir formule plusieurs recommandations :

• Imposer aux assureurs de garantir une assurance habitation à tous, quelle que soit la localisation
• Créer une fiche d’information standardisée pour comparer facilement les offres d’assurance
• Publier les taux de redistribution des assureurs
• Réduire les délais d’indemnisation et standardiser les expertises
• Informer systématiquement les assurés sur les risques climatiques

Une pression croissante sur le secteur d’assurance

La dérive des coûts d’assurance liée aux catastrophes naturelles interpelle le secteur. La mutualisation des risques, fondement du système assurantiel, est remise en question alors que les compagnies limitent leur offre dans les régions les plus touchées. Cette situation pourrait nécessiter des réformes significatives pour garantir la pérennité de la couverture d’assurance pour tous les territoires.

L’urgence d’agir

Dans ce contexte critique, il est impératif d’adopter une approche proactive face à l’urgence climatique. Une réforme ambitieuse et une sensibilisation accrue sur les enjeux assurantiels sont nécessaires pour éviter une crise de couverture d’assurance dans les futures échéances.

FAQ

Quelles sont les principales causes de l’augmentation des primes d’assurance ?

Les catastrophes naturelles de plus en plus fréquentes, comme les inondations et les sécheresses, augmentent les sinistres, entraînant une hausse des primes.

Pourquoi le régime CatNat est-il sous tension ?

La hausse significative des sinistres fait que le régime CatNat ne parvient plus à couvrir efficacement les pertes, ce qui entraîne une augmentation des surprimes.

Comment les consommateurs peuvent-ils faire face à la hausse des primes ?

Les consommateurs peuvent comparer les offres d’assurance à l’aide de fiches standardisées et rester informés des risques climatiques pour mieux se préparer.

Quelles solutions propose UFC-Que Choisir ?

UFC-Que Choisir recommande une obligation pour les assureurs d’offrir une couverture à tous, la publication des taux de redistribution et des délais d’indemnisation plus courts.

Quels sont les défis de l’assurance habitation dans certaines régions ?

Dans les zones à haut risque, les inégalités se creusent, rendant difficile l’accès à des contrats d’assurance abordables.